聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在經(jīng)歷了第一階段的如火如荼之后，最近略顯“清淡”。有業(yè)內(nèi)人士笑言：“保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化是一個(gè)不斷進(jìn)階的過(guò)程，一個(gè)階段之后總要有一段反思才能繼續(xù)前行?！?
對(duì)比壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“亂花漸欲迷人眼”，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的第二大板塊財(cái)險(xiǎn)似乎顯得聲勢(shì)不足。實(shí)際上，在財(cái)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化的背后，是各家保險(xiǎn)公司對(duì)于財(cái)險(xiǎn)定位不同、策略不同、運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景不同的抉擇。
財(cái)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)退之間，似乎更能體現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融兵臨城下時(shí)的對(duì)戰(zhàn)策略。
“迷霧”中前行
“當(dāng)前，保險(xiǎn)行業(yè)借互聯(lián)網(wǎng)金融勃興之機(jī)，開(kāi)始提速進(jìn)入一輪‘全面發(fā)展期’，以網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售為核心的‘互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)’，在新技術(shù)應(yīng)用浪潮下迅速成長(zhǎng)為一個(gè)創(chuàng)新子業(yè)態(tài)，呈現(xiàn)出市場(chǎng)主體集中進(jìn)入、業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U(kuò)張等特點(diǎn)?！北１O(jiān)會(huì)副主席陳文輝近日這樣形容互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。
在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的生長(zhǎng)路徑中，財(cái)險(xiǎn)受到的關(guān)注相對(duì)較少。據(jù)一位財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析，這與壽險(xiǎn)產(chǎn)品長(zhǎng)期網(wǎng)銷(xiāo)，而聲勢(shì)浩大的理財(cái)產(chǎn)品形態(tài)又較為簡(jiǎn)單等因素不無(wú)關(guān)系。另?yè)?jù)一位壽險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士評(píng)論：“財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品相對(duì)較為雜亂，創(chuàng)新少，而財(cái)險(xiǎn)資金運(yùn)用周期較短可能會(huì)帶來(lái)一些限制因素。”
縱觀目前財(cái)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，華泰財(cái)險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)總監(jiān)兼電子商務(wù)部總經(jīng)理施輝近日在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)稱(chēng)：“目前財(cái)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大致分為兩大類(lèi)，一類(lèi)是把傳統(tǒng)保險(xiǎn)原樣或重新包裝后搬到互聯(lián)網(wǎng)來(lái)賣(mài)，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)渠道的快捷和低成本優(yōu)勢(shì)；二是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)發(fā)展所產(chǎn)生的新需求（如互聯(lián)網(wǎng)交易中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)）而創(chuàng)新推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都屬此類(lèi)?！彼M(jìn)一步解釋?zhuān)骸皩?shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)交易中所產(chǎn)生的各類(lèi)需求和風(fēng)險(xiǎn)都是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的機(jī)遇。比如信用保證保險(xiǎn)、基于支付衍生出的風(fēng)險(xiǎn)需求?！?
而從新生代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)目前的產(chǎn)品體系來(lái)看，亦有代表性。眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示：“眾安保險(xiǎn)的產(chǎn)品主要是基于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景設(shè)計(jì)的。目前主要分為以下幾類(lèi)：互聯(lián)網(wǎng)電商、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等。第一類(lèi)是服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)電商，即傳統(tǒng)線下買(mǎi)賣(mài)交易搬上互聯(lián)網(wǎng)會(huì)伴生許多新的風(fēng)險(xiǎn)，這些都是保險(xiǎn)未來(lái)可以發(fā)揮用武之地的領(lǐng)域，例如眾樂(lè)寶、參聚險(xiǎn)等；第二類(lèi)是服務(wù)移動(dòng)支付領(lǐng)域，目前眾安已有一些賬戶(hù)安全合作的案例，基本上都是和合作方一起進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、尋找最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)解決方案，如百付安；第三類(lèi)則是服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?！?
在財(cái)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化的“迷霧”中，不乏前行者。其實(shí)，財(cái)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新中最早邁步。除了諸多航空意外險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)等，包括平安、太保、太平、華泰等老牌保險(xiǎn)公司均以財(cái)險(xiǎn)為先機(jī)向保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化靠近。
其中，華泰財(cái)險(xiǎn)和淘寶網(wǎng)一起研發(fā)的 “網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)”（下稱(chēng)“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”）2010年7月運(yùn)營(yíng)上線，是在買(mǎi)賣(mài)雙方產(chǎn)生退貨請(qǐng)求時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)由于退貨產(chǎn)生的單程運(yùn)費(fèi)提供賠償服務(wù)的一種保障合同，是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易推出的專(zhuān)用保險(xiǎn)產(chǎn)品，分為買(mǎi)家和賣(mài)家兩個(gè)版本，被行業(yè)普遍認(rèn)為是第一款真正基于互聯(lián)網(wǎng)需求而生的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。雖然對(duì)于盈利性和系統(tǒng)審核理賠等多個(gè)環(huán)節(jié)仍存爭(zhēng)議，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)確實(shí)開(kāi)創(chuàng)了需求導(dǎo)向型的產(chǎn)品創(chuàng)新”。
進(jìn)與退
實(shí)際上，目前在財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍處初級(jí)階段。而在創(chuàng)新大潮中，也出現(xiàn)了奇葩險(xiǎn)種的“異類(lèi)”。諸多爭(zhēng)議之后，業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正進(jìn)入反思期。
陳文輝近日亦指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亦帶來(lái)一些新的挑戰(zhàn)，其中就提到經(jīng)營(yíng)規(guī)范性有待提升。目前，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中存在局部競(jìng)爭(zhēng)白熱化、銷(xiāo)售行為觸及監(jiān)管邊界、服務(wù)體系滯后和風(fēng)險(xiǎn)管控不足等合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)，如產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面。個(gè)別保險(xiǎn)產(chǎn)品違背了保險(xiǎn)基本原理，帶有博彩性質(zhì)，費(fèi)率厘定不合理，混淆了創(chuàng)新的邊界，是偽創(chuàng)新真噱頭。
從“脫光險(xiǎn)”、“愛(ài)情險(xiǎn)”、“賞月險(xiǎn)”、“霧霾險(xiǎn)”，到今年世界杯期間的世界杯遺憾險(xiǎn)、看球喝高險(xiǎn)、夜?子險(xiǎn)等世界杯概念險(xiǎn)等等，財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新不乏“弄潮兒”，不過(guò)在創(chuàng)新邊界的把握上，保險(xiǎn)公司的態(tài)度仍有不同。
施輝表示：“實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的一大前提是要基于互聯(lián)網(wǎng)的特性，把原來(lái)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)里物理區(qū)分較明顯的銷(xiāo)售端、產(chǎn)品端，甚至運(yùn)營(yíng)服務(wù)端，這幾塊架構(gòu)和功能緊密融合在一起。要有效創(chuàng)新，系統(tǒng)、技術(shù)、產(chǎn)品都不可缺失，盡可能放在一個(gè)融合的閉環(huán)里。”
上述眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人則認(rèn)為：“在產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)上，眾安保險(xiǎn)的目標(biāo)是做到場(chǎng)景化、碎片化、定制化，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新所需的幾大要素。場(chǎng)景化，即以用戶(hù)場(chǎng)景為出發(fā)點(diǎn)，基于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景設(shè)計(jì)產(chǎn)品；碎片化，即利用互聯(lián)網(wǎng)低成本優(yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)更細(xì)碎的產(chǎn)品，降低保險(xiǎn)門(mén)檻，滿(mǎn)足更細(xì)分需求；定制化，即結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)新興業(yè)務(wù)形態(tài)，根據(jù)客戶(hù)或合作伙伴需要研發(fā)定制產(chǎn)品?！?
針對(duì)創(chuàng)新和監(jiān)管之間的平衡關(guān)系，施輝表示，在這種關(guān)系的處理上有幾個(gè)平衡：一是保險(xiǎn)產(chǎn)品要符合保險(xiǎn)本質(zhì)；二是以消費(fèi)者的需求為導(dǎo)向，產(chǎn)品為核心，最終由市場(chǎng)來(lái)檢驗(yàn)；三是在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，從一開(kāi)始就要關(guān)注消費(fèi)者的體驗(yàn)和感受，要充分做好相關(guān)服務(wù)。目前階段的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新大多還是結(jié)合個(gè)人業(yè)務(wù)去做。
