小微企業(yè)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義，因此，客觀來講，不管是黨中央國務(wù)院還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，歷來重視小微企業(yè)的金融服務(wù)工作。據(jù)筆者不完全統(tǒng)計(jì)，至少自2013年起銀監(jiān)會(huì)每年必發(fā)送《關(guān)于做好201X年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知（指導(dǎo)意見）》，有時(shí)甚至一年發(fā)兩至三次相關(guān)文件，要求銀行業(yè)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持，創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的質(zhì)量和獲得性。這也從側(cè)面反映小微企業(yè)面臨的“融資難，融資貴”問題之深。總體而言，在當(dāng)前環(huán)境下， 小微企業(yè)想要銀行貸款還是比較困難。那么，今天我們就來談一談，小微企業(yè)如何較容易地從銀行獲得貸款。
小微企業(yè)貸款的類型
小微企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展的過程中，需求其實(shí)比較簡單，就是便捷、快速地獲得足夠的錢。但，對(duì)于銀行來說，就不一樣了，銀行需要確定授信的的主體，也就是銀行把錢借給了誰。不管不同銀行不同的產(chǎn)品名稱和貸款條件，總體來說，小微企業(yè)信貸分為個(gè)人及企業(yè)兩類授信主體，即你需要確定是以企業(yè)主個(gè)人借款或者以經(jīng)營的企業(yè)法人借款。借款用途為企業(yè)經(jīng)營為目的的個(gè)人貸款主要有個(gè)人經(jīng)營性貸款及由其演變而來的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款、下崗失業(yè)人員小額貸款等；企業(yè)貸款主要有固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款等。
如何獲得銀行貸款
銀行本質(zhì)上是識(shí)別信用、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的。簡單的說，銀行就需要知道你是否能夠在規(guī)定的期限內(nèi)還本付息。因此，如果你需要便捷地從銀行獲得貸款，你可以通過向銀行展示你良好的信用、提供抵質(zhì)押物或者額外擔(dān)保的形式來使得銀行相信你有能力、有意愿償還債務(wù)和利息。
信用——有信用得貸款
現(xiàn)代社會(huì)，信用已經(jīng)成為財(cái)富，具有良好信用的小微企業(yè)能夠獲得一定額度的信用貸款。由于信息不對(duì)稱，信用記錄缺乏是造成小微企業(yè)難以獲得貸款的最重要原因之一。個(gè)人和企業(yè)信用是在點(diǎn)點(diǎn)滴滴中積累起來的，我們有很多途徑可以累積良好的信用記錄。
第一，人民銀行的征信記錄。不管是以個(gè)人還是企業(yè)作為借款主體，銀行都需要同時(shí)了解企業(yè)主個(gè)人和企業(yè)的征信記錄，銀行會(huì)查詢?nèi)诵械恼餍艌?bào)告，以往有無信用卡、房貸、車貸等貸款的逾期記錄、有無大額未償負(fù)債、有無不良信息等。
第二，銀行系統(tǒng)內(nèi)歷史信用記錄。企業(yè)、商戶在銀行的歷史資產(chǎn)、結(jié)算、交易信息也是信用的一種體現(xiàn)。現(xiàn)在很多銀行能通過對(duì)小微企業(yè)的歷史結(jié)算信息，綜合評(píng)估授予企業(yè)一定額度的信用貸款。
第三，其他可供參考的信用記錄。例如，企業(yè)信息公示系統(tǒng)、法院執(zhí)行信息、裁判文書、稅務(wù)信息等等。現(xiàn)在很多銀行已經(jīng)與稅務(wù)部門開展銀稅合作，如果你的企業(yè)有著良好的納稅記錄，你可以利用相關(guān)納稅信息登陸銀行與稅務(wù)部門有關(guān)網(wǎng)站提交貸款申請(qǐng)，獲得貸款。
最后，除了人民銀行的征信管理中心以外，人民銀行也批復(fù)了其他一些征信機(jī)構(gòu)，例如芝麻信用等。相信未來銀行在信用審批過程中，也會(huì)更多參考第三方征信機(jī)構(gòu)的征信報(bào)告。
抵質(zhì)押——當(dāng)鋪式貸款
現(xiàn)在銀行做小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要還是依靠抵質(zhì)押，你可以將這種業(yè)務(wù)模式想象著古代拿著東西去當(dāng)鋪典當(dāng)換錢、到期后拿錢贖回的當(dāng)鋪式貸款。如果你有諸如房子、地、廠房、機(jī)器設(shè)備、存貨，存單、理財(cái)、銀行承兌匯票等等，那么恭喜你，你很有可能獲得銀行貸款。
房產(chǎn)！在這十多年里，隨著房地產(chǎn)市場一路高歌猛進(jìn)，銀行最鐘愛的莫過于房產(chǎn)抵押貸款了。當(dāng)然，銀行也會(huì)有所區(qū)別，更喜歡一線及強(qiáng)二線的房地產(chǎn)，喜歡住宅勝過商鋪，而且銀行也會(huì)對(duì)房產(chǎn)的評(píng)估價(jià)打個(gè)折（也就是抵質(zhì)押率）來計(jì)算個(gè)最高授信額度。
土地也是比較優(yōu)質(zhì)的抵押品。這里的土地主要指城市的建設(shè)用地以及工業(yè)用地，當(dāng)然隨著農(nóng)村土地確權(quán)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在推進(jìn)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。廠房和機(jī)器設(shè)備也是合格抵押品，但一般要求是標(biāo)準(zhǔn)廠房和通用機(jī)器設(shè)備，主要出于易于流轉(zhuǎn)和出讓的考量，機(jī)器設(shè)備的抵質(zhì)押率一般也較低。存貨方面，銀行也是針對(duì)不同類型農(nóng)業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)開發(fā)了很多專屬產(chǎn)品，白酒、鋼材、紅木家具、陶瓷等，甚至茶葉、水產(chǎn)、蘋果、馬鈴薯等各種類型信貸產(chǎn)品。
權(quán)利的抵質(zhì)押。這一類比較特殊，但也是比較常見的質(zhì)押貸款形式。比如，產(chǎn)業(yè)鏈下游企業(yè)的應(yīng)收賬款，商標(biāo)專用權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)，未來收益權(quán)，上市公司及非上市公司股權(quán)，以及監(jiān)管部門推動(dòng)的林權(quán)等等都是可以用以抵質(zhì)押獲得銀行貸款的。
擔(dān)保及其他風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段——增信獲得貸款
如果有具有優(yōu)秀的信用記錄，或者具有銀行認(rèn)可的優(yōu)質(zhì)合格押品，就能夠容易從銀行獲得貸款，且利率相對(duì)較低。但是，如果無法提供以上兩方面，那么就得依靠擔(dān)保和其他風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段進(jìn)行增信，獲取貸款，但是綜合融資成本就會(huì)相對(duì)較高。
常見增信措施有提供額外第三方擔(dān)保，例如小企業(yè)主夫妻雙方連帶責(zé)任擔(dān)保；第三方個(gè)人和企業(yè)擔(dān)保，第三方公司可以是關(guān)聯(lián)公司，也可以是上下游企業(yè)，也可以是同一地區(qū)、行業(yè)龍頭企業(yè)等；也可以選擇銀行準(zhǔn)入的擔(dān)保公司提供擔(dān)保；小企業(yè)還可以投保授信履約保證保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的本息及相關(guān)費(fèi)用承保來為其增信。
此外，為了鼓勵(lì)和扶持特定群體的小微企業(yè)，國家和地方政府也建立了各類風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于為小企業(yè)增信和貼息，分散銀行授信風(fēng)險(xiǎn)，例如國家科技成果轉(zhuǎn)化貸款基金、江蘇省科技金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、西安市重點(diǎn)中小微型企業(yè)助保金貸款等。
最后，希望廣大小微企業(yè)能夠摸清自身資產(chǎn)和經(jīng)營狀況，形成“信用好、有抵押、貸款易、利率低”的良性循環(huán)，能夠便捷地從銀行獲得信貸“及時(shí)雨”。
