但此前爭(zhēng)議較大的“帶病投?！?，暫行辦法進(jìn)行了保留，但表示“對(duì)首次帶病投保的，可以適當(dāng)降低保險(xiǎn)金額?！?br /> 多位人身險(xiǎn)公司人士對(duì)記者表示，產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)定位是大病保險(xiǎn)的補(bǔ)充，保本微利。但對(duì)經(jīng)營(yíng)該險(xiǎn)種的信息系統(tǒng)、人才儲(chǔ)備、資金管理、展業(yè)資源等方面都有較高要求，中小公司經(jīng)營(yíng)壓力較大。
“這個(gè)最終稿相比之前的征求意見稿有了很大改變，也聽取了行業(yè)很多建議，監(jiān)管邊界清晰，產(chǎn)品要求更加簡(jiǎn)單化：不設(shè)免賠額、自付10%、年度保額20萬等指標(biāo)，也更考驗(yàn)公司的管理能力。”一位深喑健康險(xiǎn)的人士表示。
“盡管帶病投保降低了逆選擇的防范性，但前期試點(diǎn)地區(qū)主要集中在省會(huì)城市、試點(diǎn)范圍主要針對(duì)納稅人群，這部分主體健康程度相對(duì)較高。而產(chǎn)品的差異化競(jìng)爭(zhēng)可以在保障范圍上體現(xiàn)，也非一味關(guān)注免賠額。一年后該暫行辦法還會(huì)針對(duì)試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)評(píng)估結(jié)果做適當(dāng)調(diào)整，中小公司未必就沒有機(jī)會(huì)?！?br /> 帶病投保是“一大突破”
按照暫行辦法，個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品采取萬能險(xiǎn)方式，包含醫(yī)療保險(xiǎn)和個(gè)人賬戶積累兩項(xiàng)責(zé)任。醫(yī)療保險(xiǎn)部分，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在經(jīng)基本醫(yī)保、補(bǔ)充保險(xiǎn)補(bǔ)償后自負(fù)的醫(yī)療費(fèi)用。而個(gè)人賬戶積累，僅可用于退休后購買商業(yè)健康保險(xiǎn)和個(gè)人自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用支出。
“這項(xiàng)改動(dòng)的意義在于，每人一年只有2400元的額度，以前希望面面俱到，保障內(nèi)容包括重大疾病、失能等等，這樣一來反而樣樣不得照顧?，F(xiàn)在醫(yī)療保險(xiǎn)和個(gè)人帳戶相結(jié)合可以把2400元利用最大化。如果公司經(jīng)營(yíng)得好，是有利潤(rùn)空間的?！鼻笆鼋】惦U(xiǎn)人士分析稱。
暫行辦法對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品要求頗為嚴(yán)格。如不得設(shè)置免賠額；不得因被保險(xiǎn)人既往病史拒保，并保證續(xù)保；保額不得低于20萬元，對(duì)首次帶病投保的，可適當(dāng)降低；不得對(duì)個(gè)人賬戶收取初始費(fèi)用等。
“按照目前的壽險(xiǎn)行業(yè)水平，規(guī)定如此細(xì)的產(chǎn)品很難做到差異化設(shè)計(jì)，加上政策性險(xiǎn)種定位保本微利，帶病投保條款要求沒有改變，應(yīng)該跟大病保險(xiǎn)的承保主體類似，大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)更感興趣。”一位中型壽險(xiǎn)公司管理層對(duì)本報(bào)記者稱，并表示他所在的公司不會(huì)參與。
此前業(yè)內(nèi)認(rèn)為“帶病投?！贝蟠笤黾恿吮ｋU(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，是頗有爭(zhēng)議的一點(diǎn)。中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事吳海波告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，“‘帶病投?！枪芾磙k法中除2400元/年扣除額外的最大亮點(diǎn)，是對(duì)以往健康險(xiǎn)的最大突破，不可能刪除?！?br /> 一位接近監(jiān)管層的人士表示，“個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)作為對(duì)大病醫(yī)保的補(bǔ)充，監(jiān)管層希望通過管理辦法提升全社會(huì)健康險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)，釋放社會(huì)購買力，提高健康險(xiǎn)在人群、特別是個(gè)人所得稅納稅主體中的覆蓋率。雖然‘帶病投?！黾恿吮ｋU(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但卻等于為市場(chǎng)注入了一針強(qiáng)心劑，所以沒有刪除?！?br /> 據(jù)估算，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)具有廣闊空間，如果僅考慮個(gè)人稅優(yōu)額度2400元的影響，新增健康險(xiǎn)保費(fèi)將在未來幾年占到2014年健康險(xiǎn)保費(fèi)的50%，市場(chǎng)空間在數(shù)百億元至千億元之間。
集團(tuán)可多個(gè)子公司同時(shí)參與
由于前兩年，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在地方政府投標(biāo)承保大病保險(xiǎn)時(shí)，出現(xiàn)過一家集團(tuán)幾個(gè)子公司奪標(biāo)的情況，這次個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)辦法在征求意見時(shí)，有“保險(xiǎn)集團(tuán)公司應(yīng)當(dāng)指定一家符合條件的子公司開展個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的內(nèi)容，后來予以刪除，允許保險(xiǎn)集團(tuán)公司多個(gè)子公司同時(shí)經(jīng)營(yíng)個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)。
綜合保險(xiǎn)集團(tuán)的定位也不盡相同，據(jù)本報(bào)記者了解，一些集團(tuán)希望多家子公司同時(shí)參與，可以擴(kuò)大品牌效應(yīng)，獲得更大市場(chǎng)入口。而另一些金融集團(tuán)則從集團(tuán)層面上要求只由壽險(xiǎn)子公司參與，健康險(xiǎn)公司和養(yǎng)老險(xiǎn)公司暫不涉及，主要因?yàn)槠渌庸疽?guī)模較小、營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)不如壽險(xiǎn)公司，加上試點(diǎn)性險(xiǎn)種盈虧風(fēng)險(xiǎn)不好把控，交由成熟的壽險(xiǎn)子公司較為穩(wěn)妥。
一位綜合型保險(xiǎn)集團(tuán)人士對(duì)記者表示，“放開經(jīng)營(yíng)限制后，集團(tuán)公司的壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)和健康險(xiǎn)公司都可以參與，可能會(huì)產(chǎn)生業(yè)務(wù)沖突。因此，需要集團(tuán)公司平衡相關(guān)子公司間的利益。如果允許相關(guān)子公司都可以參與，應(yīng)該會(huì)要求在業(yè)務(wù)渠道或產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上有所區(qū)別?！?br /> 有業(yè)內(nèi)人士分析，目前市場(chǎng)上的五家專業(yè)健康險(xiǎn)公司參與度也可能不會(huì)很高，最有可能參與的是人保健康和昆侖健康。
2014年年報(bào)顯示，除和諧健康外，人保健康、平安健康、昆侖健康三家均處于虧損狀態(tài)，當(dāng)期凈利潤(rùn)分別為-3.87億元、-1.23億元、-0.63億元。和諧健康當(dāng)期實(shí)現(xiàn)盈利33.77億元，但其投資收益高達(dá)43.12億元。太保安聯(lián)健康2014年12月才成立。
此外，暫行辦法刪除了征求意見稿中關(guān)于要求進(jìn)行健康管理的表述。吳海波認(rèn)為，“發(fā)展個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)需要調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的積極性，取消健康管理要求，可以減輕保險(xiǎn)公司尤其是中小保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)，相對(duì)輕裝上陣，而且畢竟目前沒有幾家保險(xiǎn)公司在健康管理領(lǐng)域能夠做得出色?！?br /> 由于該險(xiǎn)種涉及稅務(wù)，目前由個(gè)人任職單位代扣代繳各類稅務(wù)，個(gè)人申報(bào)購買該類稅優(yōu)險(xiǎn)種流程較復(fù)雜。保險(xiǎn)公司展業(yè)需要通過團(tuán)險(xiǎn)渠道，對(duì)接單位，但仍以個(gè)人名義出單。因此，這項(xiàng)政策性險(xiǎn)種對(duì)公司的團(tuán)險(xiǎn)渠道和法人業(yè)務(wù)部建設(shè)要求頗高。
“商業(yè)健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本大頭都在中介費(fèi)上，支付了過高的傭金，導(dǎo)致產(chǎn)品不盈利，客戶也不得實(shí)惠。我們希望通過這份文件，撬動(dòng)經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和展業(yè)能力，壓縮中間成本，提高效率?！?
