近日，央行下發(fā)文件，明確要求非銀支付機構網絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網聯(lián)平臺處理，并給出了最終時間，2018年6月30日，屆時所有網絡支付業(yè)務全部通過網聯(lián)平臺處理。業(yè)內人士指出：“央行對網聯(lián)已經下了死命令，必須快速完成接入，技術馬上達到要求。”
事實上，這是近期內網聯(lián)第二次爆出重磅消息，引發(fā)市場關注。此前，多家上市公司發(fā)布的公告顯示，包括央行清算總中心、財付通、支付寶、銀聯(lián)商務等在內的45家機構于7月28日簽署了《網聯(lián)清算有限公司設立協(xié)議書》，擬共同發(fā)起設立網聯(lián)。
解釋一下，“網聯(lián)”的全稱是“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”，指要為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平臺，并且要受央行監(jiān)管。這等于是“央媽”再給銀聯(lián)生了個叫“網聯(lián)”的小弟弟，銀聯(lián)吃獨食的時代結束了，銀聯(lián)當然有理由為此大哭一場。
除了成為第三方支付清算平臺沒戲外，銀聯(lián)在其核心業(yè)務——銀行卡清算業(yè)務上，也正面臨著“國門全面打開”，Visa、萬事達、美國運通的全面殺入，也在擠壓銀聯(lián)在銀行卡上的市場份額。昔日獨享蛋糕的日子也一去不復返了。
從“網聯(lián)”的股權結構上來看，其注冊資金是20億元。央行是網聯(lián)的第一大股東。銀聯(lián)只占網聯(lián)1.55%的股權，所獲待遇尚不及央行要收編的支付寶和財付通在“網聯(lián)”的持股比9 .61%。當然，對于第三方支付機構來說，在被央行“收編”時，也存在苦樂不均的現(xiàn)象。財富通能與支付寶的地位平起平座，馬云肯定不會很開心。
而對于第三方支付平臺來說，網聯(lián)平臺是央行強加給第三方支付的一個中介機構。央行把第三方支付給統(tǒng)一“收編”了，歸籠在網聯(lián)平臺下。真可謂是“侯門一入深似海”，支付寶和財付通的超級金融夢想也遭到天花板。現(xiàn)在問題是，央行為啥要下“死命令”限期“收編”支付寶們呢？無外乎有以下三大原因：
第一，央行要想加強對第三方支付的監(jiān)管力度。以前，由于第三方支付機構直接跟各銀行對接，就出現(xiàn)了客戶交易央行無法監(jiān)管的情況：比如，你使用支付寶，從自己的建行賬戶向朋友的農行賬戶轉賬。如果是傳統(tǒng)的銀行卡匯款，這筆錢從建行出來，進入銀聯(lián)的清算系統(tǒng)，然后到達農行。
但在第三方支付出現(xiàn)之后，不是這樣完成的。你通過支付寶從建行轉出的錢，進入了支付寶建行賬戶。然后，支付寶從自己的農行賬戶，給你的朋友打了一筆相同金額的錢。這樣，除了支付寶，沒有一個中介機構、監(jiān)管機構可以看到這筆交易。這是最令央行不安的，因為央行無法對民營的第三方支付進行有效監(jiān)管。
第二，不管是支付寶，還是財富通，他們夢想成為“數(shù)據(jù)寡頭”。但是央行則需要通過收編后的網聯(lián)平臺，獲得更多的金融大數(shù)據(jù)。如果任由第三方支付平臺成為“數(shù)據(jù)寡頭”，很可能會帶來數(shù)據(jù)壟斷。數(shù)據(jù)壟斷比技術壟斷更難突破，容易產生數(shù)字鴻溝問題，形成信息孤島。金融數(shù)據(jù)依賴于大數(shù)據(jù)，信息孤島的形則成不利于行業(yè)發(fā)展，及對宏觀數(shù)據(jù)的有效分析。
由此可見，央行對于金融、消費大數(shù)據(jù)的重視。從目前支付發(fā)展趨勢看，銀聯(lián)代表的銀行卡支付日漸衰微，第三方移動支付才代表著未來。如果沒有網聯(lián)，未來的金融、消費大數(shù)據(jù)必將被支付寶、財付通等機構壟斷，形成數(shù)據(jù)寡頭。所以，爭奪這些數(shù)據(jù)的控制權，也是央行推出網聯(lián)的重要原因。
第三，以支付寶和財付通為代表的大量第三方支付機構繞開銀聯(lián)，形成了直連銀行的現(xiàn)有模式。這種模式繞開了央行的清算系統(tǒng)，使銀行、央行無法掌握具體交易信息，無法掌握準確的資金流向。不僅如此，這一模式也被不法分子利用，成為洗錢、套現(xiàn)獲利、盜取資金的溫床。
網聯(lián)的建立將糾正支付機構違規(guī)從事跨行清算業(yè)務，改變目前支付機構與銀行多頭連接開展業(yè)務的情況，以節(jié)約連接成本，提高清算效率，保障客戶資金安全，更有利于監(jiān)管部門對社會資金流向的實時監(jiān)測。未來洗錢就不好洗了。
事實上，央行通過建立網聯(lián)平臺收編第三方支付的意圖很明確。對于支付寶和財付通們來說，然它們也各自占據(jù)網聯(lián)近10%的股權，但也失去了未來“想象空間”。不過，對于央行來說，通過網聯(lián)平臺的建立，既可以獲得更多的金融和消費數(shù)據(jù)，也可加強對第三方平臺的監(jiān)管力度，更可以通過網聯(lián)平臺監(jiān)測社會資金的流向，以便更好的監(jiān)督洗錢。應該說，央行在這上面也是下了很大一盤棋。
